Combien coûte un contrat obsèques ?

Le contrat obsèques rassure : on met de l'argent de côté pour que ses proches n'aient ni à avancer les frais, ni à tout décider dans l'urgence. Mais derrière une cotisation « à partir de 10 € par mois », le coût réel dépend de votre âge, du capital choisi et, surtout, du type de cotisation. Voici ce qu'il faut comprendre avant de signer, et comment éviter de payer plus que nécessaire.

D'abord, à quoi sert le contrat (et combien coûtent vraiment des obsèques) ?

Un contrat obsèques sert à financer à l'avance tout ou partie de vos funérailles. Il faut donc le comparer au coût réel des obsèques, pour ne pas sur-cotiser ni se retrouver sous-couvert.

En France, on estime le coût moyen des obsèques autour de 4 000 €, avec une fourchette large selon les régions et les choix :

• Inhumation (enterrement) : environ 3 500 € à 6 000 €
• Crémation : environ 3 000 € à 5 000 €

À titre de repère, l'UFC-Que Choisir retenait environ 4 730 € pour une inhumation et 3 900 € pour une crémation. Le capital d'un contrat obsèques se cale en général sur ces montants, le plus souvent entre 3 000 € et 10 000 €.

Deux familles de contrats à ne pas confondre

Le mot « contrat obsèques » recouvre en réalité deux choses très différentes.

1. Le contrat en capital (ou « en financement ») : c'est une assurance. Au décès, l'assureur verse une somme d'argent (le capital garanti) à la personne que vous avez désignée, à charge pour elle d'organiser et de payer les obsèques. Vous ne choisissez pas le déroulé, vous financez.
2. Le contrat en prestations (ou « en organisation ») : en plus du financement, vous décidez à l'avance le détail des funérailles (cercueil, cérémonie, inhumation ou crémation…) avec un opérateur funéraire identifié. Vos proches n'ont rien à organiser.

Combien ça coûte : le capital, puis les cotisations

Le « prix » d'un contrat obsèques, c'est en fait deux chiffres : le capital que vous voulez garantir, et la cotisation que vous versez pour l'atteindre.

Le capital garanti : combien prévoir ?

Inutile de viser très haut « pour être tranquille » : un capital nettement supérieur au coût réel des obsèques revient à immobiliser de l'argent qui aurait pu rester disponible. Un capital de 4 000 € à 6 000 € couvre la plupart des situations. Pensez à vérifier si le contrat prévoit une revalorisation du capital dans le temps : sans elle, l'inflation grignote la couverture au fil des années.

Les cotisations : ce que vous versez chaque mois

Trois formules existent :

• Prime unique : vous versez tout en une fois à la souscription. C'est souvent le plus économique au total.
• Cotisations temporaires : vous payez sur une durée fixe (5, 10 ou 15 ans), puis vous êtes couvert sans plus rien verser.
• Cotisations viagères : vous payez jusqu'à votre décès, sans date de fin. C'est la formule à la cotisation mensuelle la plus basse… mais la plus risquée sur la durée (voir plus bas).

Le montant dépend surtout de votre âge à la souscription. À titre indicatif, pour un capital de 5 000 € :

Ces ordres de grandeur, issus des comparateurs d'assurance obsèques, varient d'un assureur à l'autre. Demandez toujours un devis personnalisé.

Pourquoi souscrire tôt coûte (souvent) moins cher

Plus on souscrit jeune, plus la cotisation mensuelle est basse : le risque assuré est plus faible et le paiement s'étale sur une plus longue durée. C'est l'argument principal des assureurs, et il est vrai pour la mensualité.

Mais il y a un revers : si vous choisissez une cotisation viagère et que vous vivez longtemps, le total versé peut dépasser le capital garanti. Souscrire à 45 ans une petite mensualité « à vie » peut, sur quarante ans, revenir plus cher qu'un capital de 5 000 €.

Les pièges qui font grimper la facture

• La cotisation viagère sans plafond : vous pouvez finir par verser plus que ce que recevront vos proches. Des associations de consommateurs réclament d'ailleurs un encadrement de ces contrats.
• Le délai de carence : certains contrats ne versent le capital qu'après une période (souvent 1 an) en cas de décès par maladie. En cas d'accident, la couverture est en général immédiate.
• Le capital figé : sans clause de revalorisation, 4 000 € souscrits aujourd'hui couvriront moins bien des obsèques dans vingt ans.
• Les frais sur les versements : une partie de vos cotisations peut être prélevée en frais. Demandez la part réellement capitalisée.

Faut-il vraiment un contrat obsèques ? Les alternatives

Un contrat obsèques n'a rien d'obligatoire, et il n'y a pas d'âge pour l'envisager (ni pour s'en passer). D'autres solutions permettent de soulager financièrement vos proches :

• Une assurance-vie : vous épargnez à votre rythme et désignez un bénéficiaire. L'argent n'est pas fléché vers les obsèques, mais reste disponible pour les financer (avec parfois un délai de versement).
• Un livret d'épargne dédié : simple et liquide, mais sans le côté « organisation » ni la garantie d'un capital immédiat.
• Le déblocage des comptes du défunt : une banque peut régler directement la facture des pompes funèbres dans la limite de 5 965 € (montant fixé par arrêté), sur présentation de la facture.

Le bon réflexe, quel que soit votre choix : écrire vos volontés et dire à vos proches où trouver les informations utiles (contrat, contacts, comptes). C'est souvent ce qui manque le plus le jour venu, bien plus que l'argent.

Foire aux questions

Vous souhaitez exprimer vos volontés funéraires, avec ou sans contrat obsèques, et les transmettre à vos proches ?